• 1 / Comprendre le métier du courtier et son rôle

Ne pas confondre un courtier avec un banquier. Vous mandatez le courtier pour vous aider dans la recherche d’un financement immobilier. Le but étant d’obtenir le meilleur résultat possible, le tout lié à votre profil ainsi qu’aux conditions -du moment- de marché.

Pour être rémunéré pour le fruit de son travail, le courtier a une obligation de résultat. Cela est un point très favorable pour l’emprunteur puisque le professionnel va devoir se démener pour obtenir des conditions optimales.

Vous devez cependant intéresser le courtier à votre projet immobilier en lui apportant une description, des photos du bien que vous souhaitez acheter.

Point important, apportez-lui, dès le premier entretien, toutes les pièces et documents nécessaires au montage du prêt immobilier. En effet, le courtier ne pourra rien faire sans un dossier complet.

L’envie de vous accompagner dans cette acquisition ne peut se dérouler que dans le cadre d’un partenariat sain et positif avec une confiance réciproque. 

 

 

  • 2 / Ne pas déposer sa demande chez différents courtiers et banquiers

Il est compréhensible et légitime que vous recherchiez les meilleures conditions de marché pour votre prêt immobilier : le taux, l’assurance, une couverture optimale, la garantie, frais de dossier… 

Pour cela, vous pensez que déposer votre demande chez tous les courtiers et banquiers de la place sera profitable. La réalité est tout autre et il se peut que vous ne vous en rendiez pas compte.

En effet, cette manière de procéder se révélera inefficace et vous portera au final préjudice. Pourquoi ?

Si votre dossier arrive via différents canaux de courtiers auprès du même responsable de la prescription immobilière d’un établissement bancaire, celui-ci, traitant la même demande émanant de courtiers différents, va tout simplement se dire : « ce client a vu plusieurs courtiers, il a surement vu d’autres banques en direct » et il mettra vos dossiers « de côté ou à la poubelle » et traitera ceux qu’il est sur des réaliser en préférence, avec des meilleures conditions très certainement.

Ainsi, mieux vaut prendre un seul courtier qui défendra vos intérêts et négociera votre crédit immobilier. Il sera plus enclin à le faire dans une relation sereine et « gagnant-gagnant » plutôt que de s’assurer qu’il ne va pas faire « le lièvre » pour les autres !

Dernier point : n’oubliez jamais que votre courtier n’aura plus accès aux banques que vous aurez sollicitées en direct dans les 1 ou 2 mois précédant la signature d’un compromis d’achat. 

 

 

  • 3/ Eviter se concentrer sur les frais de dossier car d’autres points plus importants sont à négocier

Une décote sur les frais de dossiers qu’un banquier est prêt à vous offrir ne doivent pas être vos seuls critères de sélection. Surtout pas !

Il y a, en effet, des points de négociation à privilégier comme un obtenir un excellent taux ou encore une assurance au coût réduit mais avec une bonne couverture. Ces points-là engendreront bien plus d’économies sur le coût final de votre prêt.

Gardez toujours à l’esprit que votre courtier vous apportera un service global : conseil, réactivité, suivi, accès immédiat à tous les établissements bancaires, étude de votre dossier et négociation à votre place, soit un gain de temps et des gains d’argent considérables au final.

Quant au banquier que vous irez voir directement, il vous proposera son crédit (et non celui de la concurrence – potentiellement meilleur !!), le tout en tentant de protéger ses marges et en évitant d’enlever certaines clauses qui l’arrangent (avez-vous déjà entendu parler, par exemple, des pénalités de remboursement anticipé ?).

Au final, cette impression d’avoir réalisé une affaire avec une négociation puis une réduction des frais de dossier se révèlera effectivement être une excellente affaire… mais seulement pour le conseiller bancaire (!) qui n’aura pas eu à négocier l’assurance, les pénalités de remboursement anticipé etc. 

 

 

  • 4/ Avoir une gestion du temps dynamique et réfléchie

Acheter un bien immobilier signifie que vous allez signer un compromis d’achat avec les vendeurs dudit bien et dans la plupart des cas chercher un financement immobilier.

Il y a, cependant, une clause suspensive d’obtention du crédit qui vous protège. En effet, si dans un délai de l’ordre de 45 jours, aucune banque n’accepte de vous prêter le montant nécessaire vous pouvez sortir de la vente sans frais. Veillez donc bien à ce que cette clause soit indiquée dans le compromis d’achat.

Par ailleurs, si 45 jours sont normalement suffisants pour obtenir un crédit immobilier restez tout de même vigilant. Ce délai reste au final assez court -pour être pris de vitesse- si vous jouez au lièvre de la Fable de la Fontaine avec des banquiers et des courtiers.

Le résultat d’une mauvaise gestion du temps peut être catastrophique. Dans le cas où, vous perdriez trop de temps à vouloir comparer les courtiers ou les banquiers entre eux, vous pourriez être au final obligé d’accepter un crédit avec des mauvaises conditions ; voir pire, de devoir régler les pénalités redevables au vendeur si vous ne pouvez pas acheter ce bien alors même que vous ne pouvez pas justifier d’un refus de prêt de la part d’une banque.

Prendre un seul courtier et lui laisser faire le tour de la place bancaire vous assurera d’avoir des conditions de crédit attractive, le tout dans les temps impartis. 

 

 

  • 5/ Rêve et réalité, font-ils bon ménage ?

Acheter sa résidence principale est le rêve, le projet d’une vie. Mais restez attentif à ne pas vous engager sur des montants qui dépassent vos capacités de remboursement maximales.

Le risque serait malheureusement d’avoir un refus de prêt ou être contraint d’accepter n’importe quoi (un taux très élevé ou variable ET/OU sur une durée très longue, au-delà de 30 ans par exemple).

Avant de vous lancer, vérifiez votre capacité d’emprunt et la solidité de votre projet auprès de votre courtier en prêt immobilier. Acceptez également, qu’il puisse vous donner une réponse qui vous déplaise car son but n’est pas de vous surendetter. Son avis, son conseil, son expérience sont à écouter.

Mieux voudra reculer sur un bien si votre courtier vous indique que vous allez dépasser, même légèrement, votre capacité d’emprunt. Il y a suffisamment de biens sur le marché pour en trouver un moins cher !

Ayez plus confiance en un courtier qui vous tient ce type de discours ! 

 

 

  • 6/ Courtier payant ou courtier gratuit, quelle différence ?

Retenez qu’un courtier gratuit a les mêmes conditions de taux que le courtier payant, qu’il effectue le même travail. Ne croyez pas le discours du courtier payant qui vous dira l’inverse !

Les deux sont rémunérés par la banque comme apporteur d’affaires mais le courtier payant prend, EN PLUS, de frais de courtage qu’il intègre ou non dans le total du financement. Le calcul est donc rapidement fait !

Au final, mieux vaudra passer par un courtier gratuit car cela vous coutera moins cher.

Précision utile : Dans certains secteurs géographiques ou grandes villes, il n’y a que des courtiers payants ; dans ce cas-là, vous n’aurez donc pas le choix ! Renseignez-vous en amont.

 

Pour plus de renseignements, contactez nous : contact@courtier-et-pret.com