Bien sûr vous recherchez les meilleures conditions pour votre crédit : taux, assurances, caution, frais de dossier…vous voulez avoir la meilleure offre du moment et c’est bien légitime… Pour ce faire, vous avez déposé votre demande chez tous les courtiers et banquiers de la place… En réalité et vous n'en avez peut-être pas pris conscience, cette façon de procéder peut se révéler inefficace : en effet même si chaque courtier développe des partenariats privilégiés avec certains établissements bancaires, votre dossier risque d’arriver par plusieurs canaux différents sur le bureau du même responsable régional d’une banque donnée. Celui-ci, traitant la même demande émanant de courtiers différents, va être en position de force et en situation d'effectuer son choix sur des critères qui ne seront peut-être pas les meilleurs pour vous. Mieux vaut faire au préalable le choix définitif de votre courtier pour qu’il passe plus de temps à défendre vos intérêts et à négocier votre prêt plutôt qu’à s’assurer qu’il ne va pas faire « le lièvre» pour les autres ! N’oubliez pas non plus que votre courtier n’aura plus accès aux banques que vous aurez sollicitées en direct.

Le courtier n’est pas un banquier. Il est mandaté par vos soins pour réaliser la recherche de financement à votre place, en cherchant à obtenir le meilleur résultat possible, fonction de votre profil et des caractéristiques du moment du marché. Il a une obligation de résultat s’il veut obtenir une rémunération, ce qui est un point très favorable pour l’emprunteur. Intéressez le courtier à votre projet. Apportez lui une photo du bien que vous souhaitez acquérir et surtout, apportez toutes les pièces dès le premier rendez-vous. Il ne pourra rien faire sans votre dossier complet et votre confiance. L’envie de vous aider et de vous accompagner dans cette opération importante ne peut se dérouler que dans le cadre d’un partenariat sain et positif.

Attention à ne pas rester focalisé sur ce point. Les quelques centaines d'euros qu'un banquier est prêt à offrir sur les frais de dossiers ne doivent pas être vos seuls critères de sélection. Négocier un bon taux et une bonne assurance engendrera bien plus d’économies sur le coût total de votre crédit. Plus vous empruntez sur une longue durée, plus cela sera vrai… N’oubliez pas non plus que votre courtier vous apporte un service global : réactivité, accès immédiat à tous les banques de la place, instruction de votre dossier et négociation à votre place, donc un gain de temps et d’argent important. Le banquier que vous pouvez voir en direct vous vendra son crédit mais en tentant au maximum de protéger ses marges et en évitant les clauses qui le dérangent… L’impression d’avoir réalisé une belle affaire en obtenant une réduction des frais de dossier se révèle effectivement bien souvent être une belle affaire… mais pour le banquier !

Attention aux délais des conditions suspensives… Lorsque vous signez un compromis de vente avec un particulier ou une agence pour acheter un bien immobilier, il y a le plus souvent une clause suspensive d’obtention du crédit. En clair, vous pouvez vous désengager dans un délai de l’ordre de 45 jours si aucune banque n’accepte de vous prêter le montant nécessaire. Veillez tout d’abord à ce que cette clause soit présente dans le compromis. Ensuite, si 45 jours sont largement suffisants pour obtenir un prêt dans de bonnes conditions, restez tout de même vigilant. C’est également suffisamment court pour être pris de vitesse si vous jouez au lièvre de la Fable de la Fontaine. Et dans ce cas vous pourriez être contraint de signer en catastrophe n’importe quel prêt ou, pire, de vous voir infliger des pénalités redevables au vendeur si vous ne pouvez au final pas acheter ce pour quoi vous avez signé…

Bien sûr, acheter sa maison ou son appartement est souvent le rêve d’une vie. Mais soyez attentifs à ne pas vous engager sur un montant dépassant vos capacités de remboursement. Vous prendriez le risque de vous voir refuser le prêt ou, de façon analogue à l'exemple des conditions suspensives évoqué plus haut, être contraint d’accepter n’importe quoi. Avant de vous engager sur un bien, vérifiez la solidité de votre projet et sa faisabilité financière auprès de votre courtier en crédit. Vous éviterez ainsi les durées les plus longues et les prêts à taux variable non sécurisés proposés par les banques aux profils risqués (montant important sans apport personnel, endettements élevés...).